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天弘精选混合 天弘精选基金怎么卖出

时间:2020-03-28 作者:本站

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在我们购房的时候,相信许多的朋友都听说过等额本金和等额本息这两种还款方式、但是,许多的朋友却并不知道怎么选择?今天小编就和大家一块了解一下这两种还款方式的相关情况。

等额本金和等额本息的区别:

1、月供中本金与利息占比不一样

等额本息:月供中,前期本金占比小、利息占比大,随着时间的推移,本金占比逐渐增大,而利息占比逐渐减小;

等额本金:月供中,本金占比不变、利息占比逐渐减小。

2、总利息支出不一样

相对等额本息来说,采用等额本金方式还款的借款人总利息支出更少。具体情况我们以贷款40万,期限20年,利率4.9%为例:

若采用等额本息方式还款,总利息支出为228266.29元;若采用等额本金方式还款,总利息支出为196816.67元。

3、还款压力不同

相对等额本金来说,采用等额本息还款的借款人,所承担的还款压力要小一些,而使用等额本金方式还款,借款人在前期所承担的还款压力较大,所以如果借款人收入不高,最好选择等额本息还款。

既然同样情况下等额本金法还的利息少,是不是就要等额本金的还款方式呢?答案是不一定的,掌握以下五条原则,选择合适的还款方式才是重要的。

1、 生活幸福感:刚开始还款时,等额本金方式每月的还款额比较高,还款压力比等额本息大,因此,要考虑个人的承受能力。从女性生活的角度来看,今天的幸福感比多还的几万元重要,建议在还款初期不要给自己太大的压力;

2、考虑货币的时间价值:等额本金方式意味着更高的“首付款”——前期还款额高,早期负担重;等额本息则有更高的财务杠杆,用更少的钱翘起了更大规模的资产;

3、考虑是否要出售房产:如果房产打算短期(在等额本息总还款额少于等额本金的时间区间内)持有,变现后往往等额本息还款法的投资率更高;

4、考虑开始还款时的年纪:如果你40岁,今后的十几年间,随着年龄增长收入会进入下行区间,等额本金还款符合收入曲线的变化规律。如果你20岁,到40岁之前收入曲线向上,就没必要给今天的自己太大压力;

5、考虑是否提前还款:如果提前还款,等额本金前期还的本金多、利息支出少,显然更划算。

例:张小姐买了一套商品房,面积120平米,他向银行贷款60万,还款期限为20年,年利率为6%(月利率为5‰)现在我们分别用等额本金和等额本息法进行分析:

等额本息:

每月还款金额=【600000*5‰*(1+5‰)240】/【(1+5‰)*240-1】=3012.5元

等额本金:

第一个月=(600000/240) + (600000-0)×5‰=5500

第二个月=(600000/240) + (600000-2500)×5‰=5487.5……

实质上,等额本金法与等额本息法并没有很大的优劣之分,大部分是根据每个人的现状和需求而定的。等额本息利于记忆、规划、方便还款。

适合的人群:

等额本息适合的人群

等额本息每月的还款额度相同,所以比较适宜有正常开支计划的家庭,特别是年轻人,而且随着年龄增大或职位升迁,收入会增加,生活水平自然会上升;如果这类人选择本金法的话,前期压力会非常大。

等额本金适合的人群

等额本金法因为在前期的还款额度较大,而后逐月递减,所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人,当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式,因为随着年龄增大或退休,收入可能会减少。

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另外可以看出的一点是,日本央行行长黑田东彦已没有火力去部署新一轮“火箭炮”式的刺激计划,所以才改变政策框架,使其从休克疗法变身为更适于对抗通缩的持久战。

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